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■张炜

近期，“南宁某银行房贷年龄上限可延长至80岁”的消息冲上热搜。多地部分银行跟进，有的将房贷还款年龄上限由70岁延长至80岁，有的延长至75岁。这也随之引来热议，有人议论“接力贷”会不会“重出江湖”，有人担心由此给银行带来资产风险。

据南宁的相关银行解释，“贷款人年龄加贷款期限”放宽至不超过80岁，但“贷款人年龄不超过70岁”的规定并没有改变。

58安居客房产研究院分院院长张波向中国经济时报分析指出，南宁楼市近几年降温明显，是银行按揭门槛降低的主因。近三年南宁主城区商品住宅成交量持续下滑，成交量减少推动政策不断出台。

植信投资研究院资深研究员马泓在接受中国经济时报采访时称，扩大购房者的年龄范围或者贷款期限，增加可参与住房贷款群体的基数，可能会推动个人房贷规模的增加。近期延长房贷期限的主要是大城市，由于过去一年半时间整体住房销售下降，且具有一定的刚性和改善性需求，因此，扩大房贷年限可能有助于更好地满足当地居民的住房需求。

“广西部分银行的做法，不是80岁老人可以贷款，而是借款人年龄加贷款期限延长至80年。适当延长借款人年龄并延长借款期限，有助于让更多中老年人可以申请贷款改善居住条件，也让年轻人可通过延长还款期限减轻当期还款压力。这可能也是我国人口老龄化背景下的大势所趋。”招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在接受中国经济时报采访时说，延长借款人年龄以及“贷款期限+借款人年龄”，应基于满足中老年人购买住房、改善居住条件的基本目的。

上海对外经贸大学金融学院副教授、金融发展研究所副所长钟辉勇在接受中国经济时报采访时称，随着居民预期寿命的提高，以及未来延迟退休的逐步推进，房贷年龄期限有必要作出相应调整。同时，房贷年龄期限的延长有助于保障居民的正常住房需求。

不过，对房贷还款年龄期限放宽也需要理性看待。钟辉勇指出，购房是居民的理性选择，如果仅把房贷年龄期限的延长作为刺激购房的政策，忽视了房产自身的投资价值，未来一旦出现房价的较大幅度波动，这不仅会增加家庭部门的债务风险，也会给银行带来风险。银行在做房贷审核的时候，需要进一步细化不同群体的房贷年龄期限审核，既保障了居民的正常住房需求，也降低了银行可能面临的风险。

在张波看来，信贷的宽松化趋势值得关注，对需求侧合理的购房需求进行保障是政策的重要方向，但过于放松信贷门槛也会导致隐性风险扩大。虽然这在一定程度上对于楼市热度提升会起到作用，但仍需有一个合理的尺度。

对于市场上议论的“接力贷”会不会“重出江湖”，张波认为，用“接力贷”来刺激楼市需求提升，本身可能带来贷款风险上升、住户部门债务过快增长，甚至可能影响到未来养老保障等社会问题。提升住房需求的核心要素还是推进居民恢复信心。房贷利率层面的放松对市场有提升作用，但边际效应递减也会非常明显，过度降低门槛在一些城市和地区可能也未必会带来市场的积极回应。

马泓表示，“接力贷”是违规的。早在2016年上海相关监管文件就明确，严禁通过成年子女、（双方）父母、前夫、前妻或其他第三方参与共同还款并承担还款责任等方式变相规避调控政策和住房信贷管理规定。因此，“接力贷”属于炒房的范畴之一，并不被允许。

“实施增强和改善住房支持政策，建议阶段性给予刚需和改善性购房需求者贷款优惠。由于当前国内居民房价收入比相对国际通常水平偏高，为了缓和购房者初期购房成本，建议对个人按揭贷款和公积金贷款实施还款优惠计划，贷款利率减少两成，优惠期限为2至3年。”马泓还建议。

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